신용점수 하락: 2금융권 대출시 급락할까?
2금융권 대출을 받을 경우 신용점수가 얼마나 하락하는지에 대한 관심은 매우 높습니다. 일반적으로 저축은행, 카드사, 캐피탈 등 2금융권에서 대출을 받으면 신용등급이 현저하게 떨어진다는 인식이 있었으나, 이는 과거의 이야기일 뿐입니다. 금융위원회는 2019년 6월 25일에 발표한 내용을 통해 2금융권을 이용한 고객들이 낮은 대출금리를 적용받을 경우 신용점수 하락폭이 상대적으로 적어지도록 개선할 것이라고 밝혔습니다. 이처럼, 대출금리의 반영 비율을 높인 개인신용평가모형으로 인해 2금융권 대출로 인한 신용점수 급락은 과거보다는 덜 하게 되었습니다.
그렇다면 낮은 금리란 무엇을 의미할까요? 금리 수준에 따라 하락폭이 다르게 설정되어 있습니다. 금융위원회의 통계에 의하면, 상호금융 및 보험업권에서의 경우 대출금리가 6% 이하일 때 신용점수 하락 폭이 적으며, 카드사는 10%, 캐피탈은 14%, 저축은행은 18% 이하로 대출을 받는다면 상대적으로 신용점수 하락폭이 줄어들게 됩니다.
아래 표는 각 금융업권별 대출금리에 따른 신용점수 하락폭을 나타냅니다.
| 금융업권 | 적정 대출금리 | 신용점수 하락폭 |
|---|---|---|
| 상호금융 및 보험업 | 6% 이하 | 최소한 20점 하락 |
| 카드사 | 10% 이하 | 최소한 30점 하락 |
| 캐피탈 | 14% 이하 | 최소한 40점 하락 |
| 저축은행 | 18% 이하 | 최소한 50점 하락 |
따라서, 현재는 대출금리가 신용점수에 미치는 영향이 다소 완화되었으며, 낮은 금리를 적용받는 경우에는 신용점수 하락폭이 크지 않다는 사실을 참고하는 것이 중요합니다.
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신용점수 하락: 제도개선 이후 하락폭
신용점수 하락의 기준과 그에 따른 변화는 무엇일까요? 제도 개선 이후 신용점수 하락폭은 다양하게 조정되었습니다. 예를 들어, 회사원 A씨는 신용점수가 830점으로 4등급에 해당합니다. A씨가 캐피탈에서 신용대출을 이용했을 때 제도 개선 이전에는 신용점수가 67점 하락했으나, 개선 이후에는 27점으로 줄어들었습니다. 이처럼 대출금리와 신용점수 하락폭 사이에는 명확한 상관관계가 있다는 것을 알 수 있습니다.
한편, 저축은행을 이용한 회사원 B씨와 C씨의 경우를 살펴보겠습니다. B씨는 신용점수가 710점이고, C씨는 650점입니다. 각각 저축은행을 통해 14%와 18.5%의 금리로 대출을 받았습니다. 제도 개선 전에 두 사람 모두 신용점수가 83점 하락했지만, 개선 이후에는 B씨는 48점, C씨는 83점으로 하락폭에 차이가 있었습니다. 이는 B씨가 상대적으로 신용점수가 좋았기 때문이며, 신용점수가 높은 경우 더 낮은 하락폭을 경험할 수 있습니다.
아래 표는 각 회사원의 대출 금리에 따른 신용점수 하락폭을 요약한 것입니다.
| 회사원 | 신용점수 | 대출금리 | 제도 개선 이전 하락 | 제도 개선 이후 하락 |
|---|---|---|---|---|
| A씨 | 830점 | – | 67점 | 27점 |
| B씨 | 710점 | 14% | 83점 | 48점 |
| C씨 | 650점 | 18.5% | 83점 | 83점 |
이 표를 통해 대출금리에 따라 신용점수 하락폭이 다양하게 나타나는 것을 볼 수 있습니다. 결론적으로 2금융권 대출을 받을 경우 신용점수 하락폭이 줄어들 수 있지만, 대출금리에 따라 하락폭이 미세하게 달라질 수 있음을 명심해야 합니다.
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신용점수 하락: 담보대출과 중도금대출
담보대출과 중도금대출을 이용할 때 신용점수에 미치는 영향은 1금융권과 2금융권 모두 비슷합니다. 직장인 D씨는 920점의 높은 신용점수를 보유하고 있으며, 신협에서 중도금대출을 이용했습니다. D씨의 경우 제도 개선 이전에는 신용점수가 50점 하락했으나, 현재는 1금융권(은행)과 동일한 기준으로 평가되어 27점 하락하게 되었습니다. 이렇게 중도금대출이나 담보대출을 1금융권과 2금융권에서 이용할 경우 신용점수 하락폭이 크게 차이 나지 않는 결과로 나타났습니다.
아래 표는 중도금대출을 이용한 D씨의 신용점수 하락폭을 보여줍니다.
| 직장인 | 신용점수 | 대출종류 | 제도 개선 이전 하락 | 제도 개선 이후 하락 |
|---|---|---|---|---|
| D씨 | 920점 | 중도금대출 | 50점 | 27점 |
결론적으로 담보대출 및 중도금대출을 이용할 경우 신용점수의 하락폭이 상대적으로 감소하였으며, 이러한 변화는 신용점수를 구축하는 데 긍정적인 영향을 미칠 수 있습니다. 그러나 2금융권 대출을 받는 것과 1금융권 대출을 받는 것 사이에는 여전히 분명한 차이가 존재하기 때문에 대출을 계획할 때 신중히 고민해야 할 필요가 있습니다.
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결론
이러한 내용을 바탕으로 정리하자면, 신용점수 하락의 정도는 대출 금리에 따라 다르며, 제도 개선 이후 2금융권 대출이 신용점수에 미치는 영향이 줄어든 경향을 보이고 있습니다. 그러나 2금융권의 대출은 1금융권 대출이 가능한 상황에서는 가능한 한 피하는 것이 좋습니다. 1금융권금리가 더 저렴할 뿐만 아니라 신용점수에 미치는 부정적 영향을 최소화할 수 있기 때문입니다. 따라서 대출이 필요한 경우 자신의 신용점수를 올리는 노력을 병행하며, 신중한 대출 계획이 필요하다는 점을 강조합니다.
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자주 묻는 질문과 답변
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질문1: 2금융권 대출을 받으면 신용점수가 얼마나 하락하나요?
답변1: 대출 금리에 따라 다릅니다. 일반적으로 대출 금리가 낮을수록 신용점수 하락폭은 적어집니다. 금융위원회에 따르면, 상호금융 및 보험업권에서 6% 이하, 카드사에서 10% 이하, 캐피탈에서 14% 이하, 저축은행에서 18% 이하의 금리로 대출을 받는 경우 하락폭이 적습니다.
질문2: 신용점수를 올리는 방법은 무엇인가요?
답변2: 신용점을 올리기 위해서는 정기적으로 채무를 상환하고, 신용카드를 활용하여 적절한 사용 실적을 보여주는 것이 중요합니다. 또한 신용등급을 확인하고, 필요시 재정관리를 통해 총 부채를 줄이는 노력이 필요합니다.
질문3: 1금융권 대출이 거부되면 어떻게 해야 하나요?
답변3: 1금융권 대출이 거부된 경우 2금융권 대출을 고려하기 전에, 정부프로그램이나 저신용자 전용 대출 상품을 활용할 수 있습니다. 여러 기관에서 지원하는 대출상품이 있으니 검토해보는 것이 좋습니다.
2금융권 대출 시 신용점수 하락, 어느 정도일까?
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